Banken hebben het kredietrisico van kleine en middelgrote ondernemingen onvoldoende in kaart. Zij zijn daardoor minder geneigd tot kredietverstrekking aan het MKB, hetgeen de groei van deze ondernemingen belemmert. Dat concludeert Frieda Rikkers in haar proefschrift, dat zij gisteren met succes aan de Nyenrode Business Universiteit verdedigde.

Haar onderzoek onderschrijft de problemen die MKB Nederland eerder aankaartte: namelijk dat bedrijven steeds vaker bij banken aankloppen voor krediet, maar met steeds minder succes. Veel ondernemers, vooral in het mkb, klagen sinds het uitbreken van de economische crisis in het najaar van 2008 dat ze moeilijker aan krediet kunnen komen. Tot voor kort ontkenden de banken nog glashard, dat ze al geruime tijd stevig op de rem trappen bij het verlenen van kredieten.

De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft onlangs echter erkend dat er een probleem is: men voorziet ‘druk op de hoeveelheid krediet’.
Banken worden terughoudend met krediet omdat ze een vloedgolf aan nieuwe regels verwachten. Volgens Rabobank ‘zou er in de komende jaren niet of nauwelijks ruimte zijn om de kredietverlening uit te breiden’.

MKB-ondernemingen zijn blijkens het proefschrift voor hun investeringen sterk afhankelijk van banken voor hun externe financiering, omdat zij beperkt of geen toegang hebben tot de kapitaalmarkt. Een betere inschatting van het kredietrisico van MKB financieringen leidt tot een efficiëntere toewijzing van financiële middelen, de juiste bedrijven krijgen krediet, wat de economie als geheel stimuleert. Het MKB is aanjager van economische groei in veel landen. Zonder efficiënte bancaire kredietverlening aan het MKB wordt de ontwikkeling van kleine en middelgrote bedrijven aanzienlijk beperkt. 

Frieda Rikkers richt zich onder andere op het effect van immateriële vaste activa op het voorspellen van wanbetaling van het MKB. Een toenemend aantal bedrijven heeft immateriële vaste activa, zoals goodwill, op de balans staan. Dit beïnvloedt de op de jaarrekening gebaseerde indicatoren van wanbetaling aanzienlijk. Banken corrigeren de jaarrekeningen van hun kredietrelaties voor deze immateriële activa.

De resultaten van het onderzoek tonen echter aan dat kredietrisicomodellen die gebruik maken van ratio’s, waar de balans niet is gecorrigeerd voor de immateriële vaste activa, een significant betere indicatie van kredietrisico geven. Dit toont aan dat banken wat betreft immateriële vaste activa een te conservatief beleid voeren, zo luidt de conclusie.

EZ wil impasse doorbreken

Vanuit de overheid worden inmiddels pogingen ondernomen om de rem op de kredietfinanciering te deblokkeren, door een hogere garantiestelling. MKB bedrijven kunnen dan voor kredieten bij hun bank of andere financiële instelling tot 80 procent borgstelling van de Staat krijgen. Tot nu toe ligt de grens nog op 50 procent. 
De regeling is bekend gemaakt door minister Maria van der Hoeven van Economische Zaken in een brief aan de Tweede Kamer.Van der Hoeven: “Uit mijn gesprekken met de banken heb ik geconstateerd dat een aanmerkelijk aantal kleinere, bestaande MKB bedrijven een banklening zouden kunnen krijgen als het percentage naar 80 procent zou worden opgetrokken. Daarom heb ik tot tijdelijke verruiming van deze crisismaatregel besloten. Ik heb goede verwachtingen van het gebruik van deze regeling.”

De hogere garantie geldt voor kredieten tot 250.000 euro; voor hogere bedragen blijft de 50 procent gehandhaafd. De borgstellingsregeling geldt voor bedrijven tot 250 werknemers. Er zijn in Nederland 700.000 MKB-bedrijven met maximaal 250 werknemers die goed zijn voor 4 miljoen banen. Dus verreweg de meeste mkb’ers kunnen er gebruik van maken.

Economische Zaken is onlangs voorts een publiciteitscampagne gestart om alle financiële regelingen nog eens breed onder te aandacht te brengen van het midden- en kleinbedrijf. Antwoordvoorbedrijven.nl is de speciale website voor naar krediet speurende ondernemers.
Als U niet weet voor welke regelingen men in aanmerking komt, kunt u gebruik maken van een ’toolkit’. Er is ook een overzicht van alle regelingen van het ministerie van EZ. Met de ‘subsidiewijzer’ kan op de speciale website van het ministerie gericht worden gezocht in alle beschikbare subsidies voor ondernemers.

Gerelateerde berichten:

1. Reputatie van genationaliseerde banken naar historisch dieptepunt.
2. TOP 5 grootste littekens bij banken
3. Banken graaien weer woekerwinsten bijeen
4. Jonge bankiers actief in debat over toekomst banken
5. Hoe immoreel zijn banken?

Een Reacties to “Banken te conservatief bij kredietverlening MKB”